文/半岛全媒体记者　文鸿飞

“6月30日,3.5%将‘团灭’!谢幕在即,把握最后上车机会吧”“珍惜3.5%增额终身寿吧,它是永不降息的终身协议!最后上车的机会了!”……随着“6月30日,业内盛传的复利3.5%增额终身寿险下架”日期的临近,上述营销语在保险经纪人和银行理财经理销售圈高频出现。

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此次盛传的“下架”是真还是假?已经上车的人当时是出于何种原因考虑?现在是否感到自己赚了?对于那些想抓住最后机会上车的人,业内人士又有什么建议和提醒?且看记者的相关调查采访。

市场现状：部分产品已下架,上演“最后的疯狂”

今年3月,监管部门就保险公司产品利率分布、负债情况等进行行业调研。次月,监管部门对部分寿险公司进行窗口指导,要求对新开发产品的定价利率进行调整。目前,业内盛传,3.5%预定利率的保险产品将在6月30日前集中下架,新上架产品的定价利率或将下调至3.0%左右。因为目前市场上多数增额终身寿险的定价利率为3.5%,从而引发的销售端的“炒停潮”也格外凶猛。

下架前的花式营销

“行业政策大调整,6月30日公司全面停售现行复利3.5%的产品,有需求有能力的亲们莫错过,最后窗口期仅剩3天。”6月26日,一保险经理在其客户群如此提醒道。其实,随着6月30日的临近,类似的宣传营销话术和海报比比皆是。“6月底3.5%将‘团灭’!谢幕在即,把握最后上车机会吧”“珍惜3.5%增额终身寿吧,它是永不降息的终身协议!最后上车的机会了!”“聚焦当下,抓住机遇!6月30日,停的不是一款产品,而是一个家庭用最低成本配齐家庭保障的珍贵机会。”而上述营销则刺激更多的人抓紧“最后红利的窗口期”。

近一两个月要卖“疯”了

记者6月25日下午走访工商银行、华夏银行和邮储银行在南京路上的营业大厅发现,增额终身寿险不仅在保险经纪人和银行理财经理的客户群和社交媒体中火爆,在线下的销售中,目前预定利率3.5%的增额终身寿险产品也是当之无愧的“拳头”产品。“如果有一笔闲钱长期不用,复利3.5%的增额终身寿险是很不错的选择。”6月25日下午,华夏银行南京路营业点一理财经理,面对记者“想给孩子存教育金,选什么产品比较好”的咨询时如此回答。在招商银行南京路网点,记者以上述问题咨询理财经理时得到的答复是“可以看看增额终身寿”,并提醒“这两天就要下架了”。

正是因为临近下架,增额终身寿险卖“疯”了。“看看今天青岛分公司和全国的家族办公室战绩,我这保存的只是年交100万以上的单,还有很多家办单比如60万×5年、50万×10年的,太多了都存不过来。”6月20日凌晨,太平人寿青岛分公司一资深保险代理在其个人社交平台发布九宫格写道。

部分产品已经下架

6月25日、26日两天,记者通过与太平人寿、平安人寿、泰康人寿和同方全球人寿等青岛分公司的保险经理咨询得知,目前已有部分3.5%复利的增额终身寿险产品下架。“6月19日,公司已经下架了三年交的产品,6月30日将下架全部的相关产品。”6月25日,太平人寿的一位资深保险代理说。同日,泰康人寿一保险经理告诉记者,该公司6年缴费的相关产品到6月25日就下架了,趸交、3年交和10年交的产品到6月29日将全面下架。6月26日,同方全球人寿一保险经理表示,其所在的险企因为是中外合资,更先行一步,全部相关产品已经于一个月前下架。而6月26日下午记者到华夏银行南京路营业网点探访时,一理财经理表示,该行代理的3款增额终身寿险产品中,人保的三年交产品已经下架,只有幸福人寿和英大人寿的产品可选择。

资深精算师徐昱琛接受媒体采访时称,随着新产品的开发和上市,定价利率3.5%的保险产品将会退出历史舞台。因为监管禁止“炒停售”,所以很多产品“说停就停”。

记者调查：已上车的人觉得赚了吗?

明星产品”即将下架,你会抓住最后的机会上车吗?已经上车的人当初又为何购买这种产品?现在是否觉得自己真的赚了?

“近来刷屏般的营销我早就注意到了,但并没有上车的打算。”90后会计师李女士告诉记者,“可能还是年轻,想博取更高的收益。现在投资市场波动大、不稳定,收益不行,但放长时间,十年甚至二十年,我觉得最后收益肯定要比增额终身寿险可观。”市民冯先生也对增额终身寿不太感兴趣。“主要是手中没有那么长时间用不到的闲钱,一旦投保,少则五六年、多则一二十年动不了这笔钱。”他说。

那些已经上车的人当时是如何考虑的?现在是否觉得自己赚了?“当时正好有一笔理财产品到期,因为市场收益不好,存款利率太低。去银行咨询时理财经理就向我推荐了这款产品,说3.5%复利可以长期锁定收益。于是就买了一份年交1万、连交5年的增额终身寿险。”去年年底上车的方女士告诉记者,“但是拿到合同以后才发现是寿险,想要收益要减保、退保。”与方女士在银行买的年交产品不同,今年4月份上车的薛女士是通过保险销售经理进行的投保。“一个月交5000元,一年交6万元,连续交10年。”说起投保的时机选择,她表示当时许多银行理财经理和保险销售都在说这个产品要下架。至于投保的理由,她表示主要是为了强制储蓄,为俩娃准备一笔教育金,选择月交产品是因为觉得一次性拿6万有点吃力,分摊到每个月则轻松不少。至于有没有觉得自己赚了,她表示只能说是当下还算不错的选择。“前几天存款利率又降了,买的基金都绿的不敢看了,想着这个3.5%还挺欣慰的。但是10年时间挺长,中间的不确定性挺高。真不知道若干年后,是后悔还是庆幸当时的选择。”她笑着说。

专家提醒：没上车的不要只盯着3.5%复利,已上车的别老想动用它

3.5%复利的增额终身寿险真的稳赚不赔吗?它是否适合所有人?想要上车的人该重点考察哪些方面?已经上车的人,为了保全自己的最大利益又该注意什么?

在回答增额终身寿险是否真的稳赚不赔这个问题前,要先搞清楚“3.5%利率”究竟指的是什么。2022年9月中国精算师协会发布的风险提示表示,“增额终身寿险复利3.5%”是一些销售宣传中经常出现的话语,但这里的3.5%复利并不是投资收益率,而是保额增长率,与实际收益无关。中国精算师协会表示,增额终身寿险并非“稳赚不赔”。“保险消费者如果中途退保,可以领取保单的现金价值,增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费,之后才会逐渐超过累计所交保费。”

同方全球人寿青岛分公司一保险经理提醒,增额终身寿险适合不希望本金有损失,对收益要求不那么高,而且长时间才可能用到这笔钱的人群。这笔钱如果在保险账户里存15年以上,收益会比银行存款高一些；如果10年内用这笔钱,那买增额终身寿险可能是赔钱的。她还表示,在选择投保前,应该首先明白,作为终身寿险的一种,增额终身寿最本质是保险,具有保险属性,不能只看重它的理财属性。湖北省保险行业协会相关负责人在接受媒体采访时表示,客户如果重点是冲着保单的“收益”去的话,需要对保单的现金价值表做仔细研究,持有保单多少年,能退多少钱,能领回多少钱。

至于已经上车的人,同方全球人寿青岛分公司保险经理提醒,很多人买这款产品时都想用来做养老金或者教育金,但因为这款产品相对灵活性较大,导致很多人在遇到情况时就会去想到动用这笔钱,而不能做到专款专用。

相关链接：一季度56家人身险公司

退保率同比上升银保渠道成高发区

伴随银保渠道人身险产品热销而来的是人身险公司退保率的同比上升。近期,2023年一季度人身险公司偿付能力报告相继发布,一季度有部分人身险公司综合退保率攀升,一些公司出现了超高退保的产品。数据显示,2023年一季度,76家人身险公司中,有56家综合退保率相比去年同期有所提升,有7家公司的综合退保率超过5%,个别公司退保率排名第一的保险产品退保率超过300%。中宏人寿、弘康人寿、北京人寿等公司的个别产品退保率超过100%。弘康人寿、中宏人寿等公司相关保险产品的退保率甚至超过300%。

6月15日,国家金融监督管理总局发布的《关于2023年第一季度保险消费投诉情况的通报》(以下简称《通报》)显示,2023年第一季度,监管部门接受并转送保险消费投诉26188件,同比下降1.3%。其中,涉及人身保险公司的消费投诉14790件,占投诉总量的56.5%。《通报》还显示,销售纠纷在人身险公司投诉总量中超过一半。2023年第一季度,在涉及人身保险公司的投诉中,销售纠纷为7875件,占人身保险公司投诉总量的53.2%；退保纠纷为3895件,占比26.3%。从险种来看,在涉及人身保险公司的投诉中,普通人寿保险纠纷7983件,占人身保险公司投诉总量的54.0%；疾病保险纠纷2692件,占比18.2%。